随着我国电子商务的广泛应用，人们使用的支付方式早已不局限于现金本身，而扩大到银行卡、网上银行、电话银行等多种方式。目前，随着我国移动电话的广泛使用，基于移动终端的应用愈加广泛，在这种移动通讯工具上应运而生产生了更便利的移动支付功能，人们可以利用手机登录互联网进行远程购物消费，可以在便利店、商场、超市等进行现场刷卡消费[1-3]。然而，作为一种新兴的电子支付方式，移动支付拥有传统支付方式无法比拟的优势，但是其安全性也更多引起人们的关注。由于目前发生移动支付行为是基于手机号上绑定的银行卡、信用卡以及与商家之间完成，或者基于手机SIM 卡与POS 机近距离完成，故此，类似于密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。因此，我们有必要对移动支付的安全性进行分析，并通过技术手段来进行解决[3-5]。
1 移动支付概念及分类
1.1 概念辨析
目前，在日常生活中围绕移动支付涉及众多新型支付词语众多，包括移动支付、手机支付、移动钱包、手机钱包、移动银行、手机银行等，它们之间相互联系又互有不同。
所谓移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为，从而实现了移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。所谓移动钱包也称为手机钱包，是指中国移动开发的基于无线射频识别技术(RFID)的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS 机刷卡消费。手机钱包(移动钱包)是用于中国移动用户移动电子商务交易支付的中间帐户，可更好地满足银行对小额移动电子商务结算处理的需求，满足商户对小额商品交易管理的需求，方便用户使用。用户开通手机钱包业务后，就能有一个与手机号码绑定的消费账户，账户直接就是手机号码，往这个账户上充值[7]，就像是给手机内置了钞票，在商家消费的时候，在专用的POS 刷卡机前晃晃手机就能结账，也可以上网或发短信进行远程购物，此外，这个业务也可以用于企业的门禁系统和企业内部消费，如食堂用餐、内部消费等。
所谓移动银行也称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行是由手机、GSM 短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM 卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM 网络发出短信，GSM 短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。
我们通过对三组概念的比较可以发现，移动支付(手机支付)是一个整体概念，用户通过移动设备、互联网或近距离传感进行移动业务处理。移动钱包(手机钱包)更倾向于小额电子钱包业务，它的主要消费方式就是在POS 刷卡机前刷卡进行现场支付。移动银行(手机银行)主要是办理相关银行业务，也就是说用户使用手机进行银行业务操作时，实际上是和银行发生相关业务往来，比如说查询账单、银行转账等。
1.2 方式分类
根据移动支付在电子商务中的应用，我们认为移动支付可以按业务种类分为以下几种方式：
1)SMS(Short Message Service，短消息业务)，终端用户通过发送短消息的形式请求服务内容，从用户的话费中扣除费用，通常只适合于小额支付，如：利用短信支付服务进行铃声下载等。
2)WAP(Wireless Application Protocol，无线应用通讯)，终端用户通过访问WAP 站点，进行简单的金融业务，用户可通过手机上网进行远程操作，如：在互联网上进行购物及缴话费、水费、电费、燃气费等。
3)USSD(Unstructured Supplementary Service Data，非结构化补充数据业务)，是一种基于GSM 网络的新型交互式数据业务，如证券交易、移动银行业务等。
4)NFC(Near Field Communication，短距离通讯)，是一种短距离的无线连接技术，用户可以使用“手机钱包”在合作商户POS 机上现场刷“机”消费，比如说：在便利店、商场、超市等场所进行现场刷卡消费。
2 移动支付国内外发展现状
2.1 国外发展现状
美国三大移动通信运营商AT&T、T-mobile 和Verizon 无线于2010 年11 月合资成立了移动支付公司ISIS。该公司计划于2012 年在盐湖城进行试点，利用移动支付功能完成盐湖城零售商的销售结算，并为犹他州交通管理局提供一种移动车票支付方式。公司设想把盐湖城以及其他城市变成消费者无需随身携带钱包，使用手机取代现金和信用卡消费的地方。日前，Aite Group 发布的2010~2013 年美国账单支付渠道和方式的预测数据显示，未来三年，移动支付将增长377%，成为美国人日常账单支付中增长最快的渠道，网上支付、借记卡支付、电话支付也将分别增长18%、4%、1%。
欧盟从2007 年底开始重视移动支付功能，英国的信用卡发行商Barclaycard、诺基亚和VisaEurope 等合作推出手机钱包业务，主要用于乘坐公共交通工具、买报纸时的小额支付。截止2011 年3 月，欧洲五国(英国、法国、西班牙、德国、意大利)市场上，总共有2000 万手机用户，其中8.5% 的手机用户开通了手机移动支付功能。
日本的手机钱包已经拓展到大额支付，甚至包括了消费信贷和股票投资业务。日本移动支付市场发展的首要推动者是NTT DoCoMo。早在1999 年，NTT DoCoMo 即推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。为发展移动信用卡业务，NTT DoCoMo 于2005 年4 月同三井住友金融集团(SMFG)及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980 亿日元开展移动支付功能开发。
在韩国，目前70% 的电子支付( 即超过10 亿美元的交易额)都是由移动支付完成的。通过与运营商合作，几乎所有的韩国零售银行都提供手机银行业务。现在，每个月有超过30 万人在购买新手机时会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
2.2 国内发展现状
在我国，移动支付产业属于新兴产业。截止2010 年底，我国手机用户达7.4 个亿，开通移动支付功能用户达1.92 亿，实现交易6268.5 万笔，支付金额共170.4 亿元 。并且，目前已开展了多个SIMpass 试点应用示范工程，包括湖南移动、重庆移动、厦门移动、广东移动、南京移动等。其中，湖南移动2009 年下半年开始进行SIMpass 试点工作，目前主要应用包括湖南移动办公大楼门禁，食堂用餐，美容美发消费及停车场缴费。重庆移动在小额支付领域方面构建起了全国最成熟的现场手机小额支付商业环境。截至2009 年8 月，重庆RFID 现场移动支付用户数已达到50 万户，商户数达到4000 家，铺设POS 机5500 余台，每月消费额超过500 万元，用户充值金额超过300 万元。厦门移动已经采购两万张双界面SIM 卡用于公交一卡通的应用，目前已经发放500 张卡片，使用效果良好。并且，厦门移动与厦门e 通卡及建行正洽谈移动支付平台的建设。广东移动已经确定搭建基于双界面SIM 卡的移动支付平台，主要应用在广州的地铁项目。并且，广东移动已将SIMpass 用于大楼门禁、食堂用餐等，员工充分体验这项技术带来的便利。南京移动全新推出的“智汇移动手机一卡通”业务，将惠及全市700万的移动用户，市民可以利用移动支付完成公交车、地铁、出租车消费交易，甚至是去超市购物，到加油站加油等。
3 移动支付中的安全问题
3.1 移动支付中安全问题现状
我们在分析了目前移动支付国内外使用现状后，提出移动支付中可能隐藏的安全问题如下：
1)普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，这已成为移动支付发展的一大难题。用户在使用手机进行支付时，未进行加密等安全措施保护，而黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，将被移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。
2)对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。由于移动支付将银行、商家紧密联系，涉及现金转帐的往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。
3)用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善，许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。
4)手机丢失会给移动支付用户带来损失。由于手机的便捷携带，也使得手机在日常生活中会出现频繁丢失的情况，而移动支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后自己的移动支付帐户被他人冒用的风险。
图1 显示了移动支付的系统结构，移动支付是由银行、商家、移动支付服务提供商、认证中心、用户等多元素组成，该系统还与移动网络运营商，移动网络内容服务商，信用卡服务等其他机构产生业务往来，这样一个庞大而复杂的移动支付产业链，其安全问题不仅只涉及其技术本身的安全防范，还会考虑到和其他系统之间的信息的安全传递。
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